Avant de contracter un crédit bancaire, il vous incombe de remplir toutes les conditions qu’excitent les établissements bancaires. En réalité, pour octroyer un emprunt, les banques analysent le risque-client. Chaque banque définit ses conditions de réception (approbation). Toutefois, vous devez aussi identifier les critères les plus récurrents !
Les rémunérations fixes et régulières
Pour avoir un prêt bancaire, vous devez présenter des rémunérations fixes et régulières. Notez bien que la stabilité importe énormément pour les établissements bancaires. Une profession dans le secteur public ou un contrat en CDI représentent des atouts.
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En ce qui concerne les indépendants, seule l’ancienneté est prise en compte pour les chefs de société et les professions libérales. En général, on ne considéra pas les stages, les contrats en intérim, les CDD, etc.
Le faible taux d’endettement
Le taux d’endentement représente le rapport qui existe entre le total des mensualités de crédits et les faibles revenus nets du foyer. Vous pouvez le calculer de la manière suivante :
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Taux d’endettement = (total des mensualités x 100) / salaire net
Prenons le cas par exemple de quelqu’un qui détient un salaire net à 1 500 € et 300 € de prêt mensuel : (300 x 100) / 1 500 = 20 %.
En France, les établissements de crédits considèrent le taux d’endettement à 33 % au maximum. Dans cet exemple, le total des mensualités du prêt ne devra pas excéder 500 € / mois. Souvent, le taux d’endettement octroyé peut être supérieur aux 35 %, tout découle du reste à vivre.
Le reste à vivre suffisant
En outre, le reste à vivre constitue le reste de chaque mois des ménages charges fixes et mensualités des prêts déduits (transport, factures, impôts). Chaque établissement bancaire pourra soumettre sa propre recette. Cependant, vous pouvez partir du mode de calcul suivant.
Reste à vivre = total des ressources (retraites, salaires, 70 % des revenus fonciers) – total des charges fixes (impôts, loyers, pensions alimentaires) – total des prêts.
Sachez que les organismes de crédit regardent énormément le reste à vivre. Pour une idée ordonnée, pour une seule personne le reste à vivre minimum est de 750 €. Notez que pour un couple sans enfant, il est de 900 €. Pour un couple avec enfants, il est toujours de 900 €, mais s’ajoutent 150 € pour chaque enfant.
Votre âge
De nos jours, vous pouvez emprunter au-delà de 65 ans. Néanmoins, les conditions s’avèrent draconiennes. De ce fait, la formule coûtera beaucoup. Ce fort montant occasionnera souvent un dépassement du taux d’usure en vigueur.
Et ce, avec le refus de financement bancaire pour conséquence. De plus, obtenir un emprunt avant 25 ans est très difficile. Même pour un prêt à la consommation.
Un apport personnel
Souvent, les établissements bancaires demandent un apport personnel de 10 % pour obtenir un prêt immobilier. Par contre, ce facteur ne paraît pas indispensable pour l’acquisition des prêts. Plus votre reste à vivre est conséquent, plus les banques vous accorderont un crédit sans apport.
Une situation saine financièrement
Les personnes fichées ne pourront pas recevoir de prêts qu’accordent les établissements bancaires. Ces structures interrogent systématiquement la Banque de France pour s’assurer qu’il n’y a aucun fichage. Notez bien que plusieurs types de fichages existent. Vous trouverez en premier lieu le FICP et en second lieu le FCC.
